Einmalanlagen: Darum sind Fondspolicen oft die bessere Wahl gegenüber Investmentdepots

Beitrag von Andreas Feldhues, Consultant Retirement Benefits & Protection Solutions bei Canada Life

In Online-Seminaren und Workshops wird uns oft die Frage gestellt: Sollten Kunden Einmalbeiträge in einem traditionellen Investmentdepot anlegen oder ist eine Fondspolice die klügere Wahl? Eine Frage, die nach verschiedenen Gesichtspunkten zu beantworten ist. In diesem Artikel erfahren Sie, welche Vorteile eine Fondspolice wie unser „Flexibler Kapitalplan“ Ihren Kunden bietet.

Die Entscheidung, wie man einen Einmalbeitrag bestmöglich anlegt, hängt maßgeblich von der Höhe der Investition und den individuellen Bedürfnissen Ihrer Kunden ab. Wer einen geringeren Geldbetrag anlegen und über diesen jederzeit verfügen möchte, ist mit einem Investmentdepot gut beraten. Für alle anderen Kunden empfiehlt sich eine Fondspolice wie unser Tarif „Flexibler Kapitalplan“. Unser Investmentdepot im Versicherungsmantel setzt eine Mindesteinlage von 20.000 € voraus und bietet eine attraktive Alternative für diejenigen, die mehr aus ihrem Geld machen möchten.

Die Kostenfrage: ein entscheidender Faktor

Das Thema „Kosten“ wird oft als erstes angeführt, wenn es um die Wahl zwischen einem Investmentdepot und einer Fondspolice geht. Viele Anleger sind der Ansicht, dass ein Investmentdepot aufgrund niedrigerer Kosten (keine Ausgabeaufschläge und niedrige Verwaltungsgebühren) die Nase vorn hat, doch diese Sichtweise greift zu kurz, wenn man die steuerlichen Aspekte betrachtet.

Steuervorteile: das Zünglein an der Waage

Bei einem reinen Investmentdepot entfällt auf Zinsen, Dividenden und realisierte Kursgewinne Abgeltungsteuer. Seit 2018 wird zudem jährlich eine steuerliche Vorabpauschale fällig. Bei einer Fondspolice sieht das anders aus: Solange kein Geld entnommen wird, fallen keine Steuern an. Es gibt keine Vorabpauschalen und bei Umschichtungen des Kapitals in andere Fonds müssen keine realisierten Kursgewinne versteuert werden. Wenn Ihr Kunde häufiger umschichtet, kann also ein erheblicher Renditevorteil entstehen.
Erst bei der Auszahlung müssen die Erträge aus einer Fondspolice versteuert werden. Damit stellen sich Kunden während der Vertragslaufzeit steuerlich besser, verglichen mit einem Investmentdepot, und in der Auszahlungsphase steuerlich gleich mit einem Investmentdepot oder sogar erheblich besser.

Ein weiterer Steuervorteil von Fondspolicen: die 12/62 Regel

Läuft die Fondspolice mindestens 12 Jahre und wird nach dem 62. Lebensjahr fällig, unterliegt die Auszahlung dem Halbeinkünfteverfahren. Das heißt, Ihr Kunde muss nur die Hälfte der Erträge mit seinem persönlichen Steuersatz versteuern und hat somit einen deutlichen Vorteil gegenüber der Versteuerung bei einem Investmentdepot. Sollte er sich für eine Rentenzahlung entscheiden, kommt bei der Fondspolice die Ertragsanteilbesteuerung zum Tragen. Der zu versteuernde Anteil der Rente hängt dabei vom Alter des Kunden beim ersten Bezug der Rente ab.

Fondspolice vs. Direktanlage

Die Fondspolice hat entscheidende Vorteile gegenüber einer direkten Investition: Kunden zahlen während der Ansparphase keine 25 % Abgeltungsteuer* auf die Erträge und keine Ausgabeaufschläge bei Fondswechseln.

Flexibler Kapitalplan: vielfältige Gestaltungsmöglichkeiten

Der Flexible Kapitalplan von Canada Life bietet Kunden nicht nur während der Vertragslaufzeit, sondern auch zu Rentenbeginn, diverse Optionen. Während der Laufzeit können sie Geld zuzahlen oder entnehmen, aber auch vorgezogene Teilverrentungen sind möglich. Läuft der Vertrag ab, können Kunden wählen, ob sie eine lebenslange Rente oder eine Kapitalleistung erhalten möchten. Beides lässt sich auch kombinieren.
Bei Investmentdepots sind Entnahmepläne zwar auch möglich. Allerdings können Anleger keine lebenslange Rente wählen. Gerade das ist ein entscheidender Vorteil der Fondspolice, schließlich werden viele von uns älter, als sie denken.

Zusätzlich bietet unser Flexibler Kapitalplan einen Todesfallschutz und die Möglichkeit, Vermögen steueroptimiert zu übertragen mit der Duo-Option.

Ein Produkt, viele Vorteile

Die hohe Flexibilität des Flexiblen Kapitalplans, verbunden mit der steuerlichen Behandlung von Fondspolicen, ermöglicht Ihren Kunden attraktive Gestaltungsmöglichkeiten. Diese sind mit Direktinvestments nicht umsetzbar.

Informieren Sie sich auf unserer Website zum Flexiblen Kapitalplan oder nutzen Sie für Ihr nächstes Kundengespräch direkt unseren Beratungsansatz „Langfristige Einmalbeitrags-Lösungen mit optionaler Garantie“.