Anbieterwechsel bei bestehenden Basisrenten: So setzen Sie die Optimierungsmöglichkeit erfolgreich in Kundenbeziehungen ein
Steuervorteile in der Ansparphase und eine lebenslange Rente – die Basisrente ist und bleibt ein zentrales Instrument der privaten Altersvorsorge. Denn erst bei der Auszahlung werden die Rentenzahlungen mit dem individuellen Einkommensteuersatz versteuert. Und dieser Steuersatz ist in der Regel niedriger als während der Erwerbsphase. Laut GDV wurden zwischen 2005 und 2024 rund 2,8 Mio. Basisrentenverträge abgeschlossen – Tendenz steigend.* Doch was tun mit älteren Verträgen, die nicht mehr zeitgemäß sind oder bei Anbietern liegen, die sich vom Neugeschäft verabschiedet haben?
Genau hier liegt für Sie als Vermittler ein spannender Hebel zur Bestandsoptimierung – inklusive echter Mehrwerte für Ihre Kunden. Ein Vergleich zwischen den Anbietern kann beispielsweise zu höheren Renten führen.
Wir haben mit unserem Geschäftspartner, Gottfried Roth, gesprochen, der das Thema Anbieterwechsel bei Basisrenten aktiv in seiner Beratung einsetzt. Herr Roth ist seit 35 Jahren selbständiger Anlageberater und Inhaber der Beratungsgesellschaft INVEST-KONZEPT ROTH e. K. in Nürnberg. Seine Kernexpertise liegt im Anlagegeschäft, bei dem er sich der freien Auswahl von Investmentfonds und Fondspolicen bedient. Im Interview erklärt er, worauf es ankommt, wie der Wechsel in der Praxis funktioniert und welche Stolperfallen es zu vermeiden gilt.
Herr Roth, wie stehen Sie bei Ihren Beratungen zum Thema Basisrente?
Die Kombination aus dem Aufbau einer kapitalgedeckten Rente und den steuerlichen Vorteilen in der Ansparphase darf in keiner guten Beratung fehlen. Mittlerweile sind 100 % der Beiträge als Sonderausgaben abzugsfähig, das stellt einen enormen Anreiz dar. Das war bei der Einführung dieser Art der Altersvorsorge anders. Dennoch haben auch vor 20 Jahren schon viele Menschen die Vorteile der Basisrente erkannt und beachtliche Summen angespart.
Wie beraten Sie diese Kunden heute?
Seit der Einführung der ersten Rürup-Tarife hat sich so einiges am Markt getan. Manche Anbieter haben kontinuierlich ihre Tarife verbessert, andere haben ihr Neugeschäft eingestellt. Als Makler sehe ich mich in der Verpflichtung, hier Mehrwerte, die der Markt bietet, zu nutzen. Viele wissen gar nicht, dass man in manchen Fällen den Anbieter wechseln kann. Es geht also darum, vom bisherigen Unternehmen A auf das Unternehmen B zu wechseln.
Wann wird das für Kunden interessant und was ist dabei zu beachten?
Bei Rürup-Verträgen ist eine Kapitalisierung in der Regel ausgeschlossen. Kleinsummen können mit einer Zahlung abgefunden werden, darüber hinaus ist nur eine Rentenzahlung möglich. Sowohl in der Ansparphase als auch bei der Verrentung gibt es erhebliche Unterschiede bei den Anbietern.
Das geht bis zu dem Punkt, dass manche Marktteilnehmer selbst gar keine Verrentung anbieten können, weil sie dazu schlicht nicht in der Lage sind.
Nur bei einem Versicherungsunternehmen ist es möglich, eine lebenslange Verrentung zu erhalten.
Wie gehen Sie vor?
Wenn ich auf Verträge mit klarem Optimierungsbedarf stoße, frage ich beim bisherigen Anbieter nach, ob eine Kapitalübertragung auf einen neuen Anbieter gestattet wird. Dabei wird das Geld direkt auf Antrag des neuen Trägers auf dessen Konto überwiesen, was rechtlich vollkommen in Ordnung ist. Die Kunden haben zu keiner Zeit Zugriff auf das Kapital.
Das ist wichtig, weil die steuerliche Förderung der Basisrente an die Zweckbindung geknüpft ist: Das Kapital darf ausschließlich zur Altersversorgung verwendet werden und darf dem Kunden nie direkt zufließen – weder durch Auszahlung noch durch Zwischenparken auf einem Privatkonto. Nur so bleibt der steuerliche Vorteil erhalten.
In dem neuen Basisrenten-Vertrag wird die übertragene Summe als Einmalbeitrag geführt und kann durch weitere Monatsbeiträge gesteigert werden. Man kann das Kapital auch sofort verrenten lassen, wenn der Kunde oder die Kundin kurz vor dem Renteneintrittsalter steht. Hier ist zum Beispiel Canada Life sehr flexibel bei den Möglichkeiten. Ich konnte in der Vergangenheit damit schon deutlich höhere tatsächlich ausgezahlte Rentenzahlungen erzielen.
Mit einer gut aufgesetzten Lösung, wie sie Canada Life bietet, erzielen wir für unsere Kunden einen klaren Mehrwert und stärken gleichzeitig unsere Kundenbeziehung. Am Ende profitieren alle.