Eine hohe garantierte Rente, ein Leben lang

„Ab einem gewissen Alter hat jeder Mensch sein Repertoire“ – so eine befreundete Hausärztin als Entschuldigung dafür, dass sie jedes Mal, wenn sie meiner Frau und mir begegnet, dieselbe Geschichte erzählt. Sie handelt davon, wie es sie nervt, dass ihr Menschen außerhalb ihrer Praxis ständig von ihren Krankheiten berichten und auf der Straße ihren Rat haben wollen.

Einmal drehte sie den Spieß um und fing an mich auszufragen: „Du bist doch bei der Versicherung. Worauf kommt es denn an, wenn ich im Alter genug zum Leben haben will?“ Ich windete mich heraus. Ohne eine längere Analyse ihrer Vermögensverhältnisse und ihrer Risikobereitschaft könne ich ihre Frage nicht beantworten. Aber die Frage an sich ließ mich nicht in Ruhe.

Meine beste und stark vereinfachte Antwort würde in etwa so lauten:

1. Spare während des Berufslebens gezielt für die Rente.
2. Lege Wert auf Anlage in Sachwerte wie Aktien. Auch in der Rente.
3. Achte auf die Liquidität und Steuern. Auch in der Rente.
4. Achte auf Sicherheit, zumindest für einen Teil des Kapitals.
5. Schaue, dass du das Geld auch entnehmen kannst.
6. Schaue, dass du auch im Alter regelmäßige Zahlungen in Form einer Rente beziehst – du weißt nicht, wie alt du wirst, und der Satz „Ich bin noch hier, aber das Geld ist weg“ trifft auf immer mehr Biografien zu.
7. Lass dich bitte professionell beraten.

Besonders in Bezug auf die Auszahlung der Rente merke ich immer wieder, dass das Wissen über die Optionen, regelmäßig Einkommen aus dem angesparten Geld zu beziehen, noch nicht stark verbreitet ist. Dabei bietet Canada Life diverse Möglichkeiten an, eine davon ist die GARANTIE INVESTMENT RENTE. Diese gibt es nun auch mit verbesserten Konditionen. Für unsere Freundin genau die richtige Lösung.

Die GARANTIE INVESTMENT RENTE ist eine Versicherung, die gegen eine Einmalzahlung erworben wird. Dafür zahlt Canada Life ein Leben lang ab sofort (oder ab einem Zeitpunkt in der Zukunft) monatlich eine Rente aus. Egal wie lange Ihr Kunde lebt.  

Die Einmalzahlung wird in einen Fonds angelegt, der einen ordentlichen Anteil in Aktien hält. Auch wenn Aktien in ihrem Wert schwanken, über längere Zeiträume sind sie der wahre Renditeträger. Positive Schwankungen des Fonds können positive Auswirkungen auf die Rentenhöhe haben. Immer zum Jahrestag der Versicherung wird geprüft, ob sich das Fondsguthaben positiv entwickelt hat. Sollte dies der Fall sein, wird die Garantierente angepasst und anschließend auf dem dann höheren Niveau lebenslang weitergezahlt. Wenn die Schwankungen negativ sein sollten, ändert das an der Rentenhöhe nichts.  

Jede monatliche Rentenzahlung wird dem angelegten Fondsvermögen entnommen. Canada Life garantiert in diesem Zusammenhang die lebenslange Rentenzahlung in der vereinbarten Höhe. Sollten Kunden darüber hinaus einen Teil des Fondsvermögens spontan entnehmen wollen, so können sie das jederzeit kostenfrei tun. Die künftigen monatlichen Renten fallen dann niedriger aus. Mit dem Tod des Versicherungsnehmers wird das komplette Vertragsguthaben an die Erben ausgezahlt.  

Da Rentenzahlungen mit dem Ertragsanteil besteuert werden, sind sie im Vergleich zu anderen Formen der Kapitalanlage auch steuerlich attraktiv.

Canada Life bietet die GARANTIE INVESTMENT RENTE seit nun 14 Jahren an, ohne Unterbrechungen. Darauf sind wir stolz, denn kein anderer Anbieter in Deutschland hat Produkte dieser Art so lange auf dem Markt. Im Bereich der Renten, die im Alter ausgezahlt werden, gibt es in Deutschland nicht viel Auswahl. Bei den meisten Produkten handelt es sich derzeit immer noch um solche, die in den klassischen Deckungsstock des Versicherers investieren – der sehr viel Sicherheit und deutlich weniger Rendite bringt. Und selbst moderne Rentenbezugsformen sichern die ausgesprochene Garantie über den Deckungsstock des Versicherers ab und sind deshalb zu einem großen Teil in diesen investiert.  

Technisch gesehen ist die GARANTIE INVESTMENT RENTE ein Produkt aus der Familie der Variable Annuities. Die Absicherung der lebenslangen Zahlungen wird durch den Erwerb von Finanzinstrumenten sichergestellt. Der Preis dieser Finanzinstrumente, und damit die Garantiegebühren im Produkt, sind wesentlich vom Marktzins abhängig. Als das Zinsniveau viele Jahre gesunken ist, haben wir die garantierte Rentenhöhe reduziert. Ansonsten wären die Gebühren so hoch geworden, dass sie jegliche Renditechance zunichtegemacht hätten.  

Es gibt sie also noch, die Renten, die ein Leben lang sicher ausgezahlt werden, die man in Aktien investiert und die bei guter Rendite steigen können, die kostenlose Entnahmen genauso ermöglichen wie die günstige steuerliche Behandlung. Die Struktur der GARANTIE INVESTMENT RENTE ist dabei so flexibel, dass wir steigende Zinsen zeitnah in höhere Renten umlegen können. Das Ergebnis lässt sich sehen.

Und unsere Freundin? Nach mehreren Anläufen ist es mir doch gelungen, sie mit einem Makler bekannt zu machen. Über ihre Altersvorsorge höre ich seitdem nichts mehr, allerdings trägt sie nun jedes Mal, wenn wir uns sehen, ein verschmitztes Lächeln. Konnte ich denn dazu beitragen, Ihr Repertoire zu erweitern?

Ihr Dr. Igor Radović